法金工作系列 - 談談法人金融、企業金融

時光飛逝，又到了各大金控開始招募MA的季節了，很多管院、商學院的學生對金控的MA都抱持著很大的興趣，但MA其實也區分成非常多種類，而這些分類就是依據金控向下的子公司而異，大致上有銀行、保險、證券、投資等等。而銀行向下又區分為法金、個金，壽險可能有投資、精算、銷售通路等，至於證券可能有承銷、投顧、投信、通路銷售等。

如果你志在進入MA的話，建議你要清楚知道你申請投遞的MA職位確切的功能與工作模式，一來確認你自己是否真的因為清楚而喜歡，還是只是身旁的同學都投遞，或只是因為薪水高而來，這會非常可惜你的職涯選擇，二來，清楚知道Why / What is MA，也能幫助你在面試當中的表現和對答。

這篇文章想跟你分享關於法人金融(aka 企業金融)領域(下面統稱法金)，隸屬於銀行向下的法人金融。我過去在法金單位服務將近三年，不能說非常資深，但也算是在裡面看過一些人事物，當然，每間公司都有法金團隊，所以工作模式、文化、氛圍不盡相同。基本上，如果以功能來區分的話，法金部門主要是由業務、徵信、審查組成，也會輔以產品或聯貸團隊(每間銀行可能大同小異)(PM或PS團隊)。

首先，業務團隊，組成就是業務人員，最為熟知的職位就是所謂的RM、ARM。RM全名是Relationship Manager(關係維護經理)、ARM全名是Assistant Relationship Manager(也就是RM的助理)，工作主要包含：維護客戶與銀行間的關係、開發新客戶、在既有客戶當中發掘商機等等，由此可知RM常常需要與客戶連絡、吃飯、應酬，幫客戶解決問題，RM就如同一家銀行的窗口，當這間公司有任何有需要銀行協助的地方，都會透過RM這個窗口，而RM在依據客戶提出的需求來找尋銀行內的資源。另外有些銀行因為規模較小，是以AO(Account Officer)來取代RM及ARM，AO的工作就包含RM和ARM，並沒有下面的助理。

第二，審查團隊，組成人員各級審查人員，一家銀行的審查往往是已經有過一定的法金業務經驗或是其他領域經驗而轉任的，所以一般會是長官級別，而審查主要的工作內容就是案件審核，扮演像是銀行的守門員(案件是球，業務團隊是進攻方)，審查掌握了案件的過與不過的生死大權，當然，審查也不會一昧地阻擋案件，畢竟銀行還是要賺錢，所以在風險可以掌握的前提之下，案件基本上都是可以過案的，當案件複雜的時候就考驗了業務團隊的產品包裝能力，以及審查的風險意識能力。

第三，徵信團隊，截止我在分享這篇文章時，國內大型本土銀行有將徵信獨立出來的應該只有中信及國泰銀行，其他銀行大部分是將徵信與業務團隊合在一起，也就是業務人員要負責徵信作業。徵信團隊主要組成就是徵信人員，負責案件的徵信工作，透過5P(People（人）、Purpose（資金用途）、Payment（還款來源）、Protection（債權確保）、Perspective（未來展望）)來撰寫徵信報告，幫助審查及業務團隊了解案件的風險，基本上是扮演著中立的腳色，也是業務跟審查溝通的橋樑。徵信工作大量運用財務分析、產業分析等來點出風險的可能，因此徵信單位也被視為法金領域的基礎、入門單位，建立好的徵信功力能幫助之後在企金領域的發展。